С 1 июля вступает в силу положение об электронных деньгах. О чем в нем говорится?

Tazabek — В рамках совершенствования нормативных правовых актов по платежной системе правление Национального банка 20 апреля 2022 года приняло постановление «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» № 2022-П-14/25-3-(ПС).

Об утверждении положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»

В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:

1. Утвердить Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» (прилагается).

2. Признать утратившими силу:

1) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6;

2) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменения в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» от 27 октября 2016 года № 43/7;

3) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменения в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» от 24 февраля 2017 года № 7/1;

4) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» от 17 мая 2017 года № 19/1;

5) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» от 14 февраля 2018 года № 2018-П-14/5-5-(НПА);

6) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» от 27 февраля 2019 года № 2019-П-14/9-4-(ПС);

7) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» от 30 сентября 2019 года № 2019-П-14/50-4-(ПС);

8) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года № 15/6» от 18 ноября 2020 года № 2020-П-14/66-5-(ПС).

3. Настоящее постановление вступает в силу по истечении пятнадцати дней со дня официального опубликования, за исключением пункта 63 Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике», утверждаемого настоящим постановлением, который вступает в силу с 1 июля 2022 года.

4. Юридическому управлению:

— опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;

— после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

5. Управлению платежных систем довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, операторов платежных систем и платежных организаций, международных систем электронных денег.

6. Отделу развития государственного языка и документооборота довести настоящее постановление до сведения соответствующих структурных подразделений, областных управлений, представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.

7. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление платежных систем.

Исполняющий обязанности председателя З.Чокоев.

Положение «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике»

Глава 1. Общие положения

1. Настоящее Положение устанавливает порядок и требования к операторам локальных и международных систем расчетов с использованием электронных денег, эмитентам локальных и международных электронных денег, их агентам/субагентам по совершению операций с электронными деньгами на территории Кыргызской Республики.

2. Операции с электронными деньгами включают в себя эмиссию (выпуск), распространение, погашение электронных денег и предоставление платежных услуг с использованием электронных денег на территории Кыргызской Республики.

3. Выпуск электронных денег на территории Кыргызской Республики является лицензируемой деятельностью, для осуществления которой банк получает разрешение Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) в соответствии с Положением «О лицензировании деятельности банков», утвержденным постановлением Правления Национального банка от 8 июня 2017 года № 2017-П-12/23/1-(НПА). На основании этого разрешения банк может проводить следующие виды операций с использованием электронных денег:

1) выпуск, распространение и погашение электронных денег;

2) прием поручений от держателей электронных денег на осуществление оплаты за товары/услуги, передаваемых банку/оператору с использованием интернет, мобильной и других средств связи;

3) обработка (процессинг) транзакций с использованием электронных денег;

4) осуществление расчетов с акцептантами, с которыми заключены договоры, по обработанным в системе платежам от имени и по поручению держателей.

4. Операции с международными электронными деньгами включают в себя распространение и погашение международных электронных денег на территории Кыргызской Республики.

5. Операторы локальных и международных систем электронных денег, эмитенты локальных и международных систем электронных денег и их агенты/субагенты на территории Кыргызской Республики должны соблюдать и выполнять требования законодательства Кыргызской Республики.

Глава 2. Термины и определения

6. Для целей настоящего Положения используются следующие термины и определения:

Агент по распространению электронных денег – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, резидент Кыргызской Республики, который проводит погашение (обмен) электронных денег на наличные или безналичные денежные средства, распространяет электронные деньги в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Агент международной системы электронных денег – банк-резидент, осуществляющий деятельность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и имеющий договорные отношения с эмитентом/оператором международных систем электронных денег, прошедшим регистрацию в Национальном банке Кыргызской Республики.

Акцептант электронных денег (акцептант) – юридическое лицо, а также индивидуальный предприниматель, резидент Кыргызской Республики, который в соответствии с заключенным договором с банком-эмитентом электронных денег или агентом принимает электронные деньги для оплаты товаров или услуг с предоставлением документов, подтверждающих совершение операций с электронными деньгами.

Аутентификация – это установка подлинности лица путем проверки подлинности предъявленного идентификатора (ПИН-код, логин и др.).

Банковский счет по учету электронных денег – счет, открытый банком-эмитентом для проведения операций по зачислению суммы денежных средств по выпущенным электронным деньгам и по списанию денежных средств в случае погашения электронных денег. Остаток на данном счете равен общей сумме обязательств по всем выпущенным электронным деньгам. Списание денежных средств с этого счета ограничивается и осуществляется только в адрес акцептантов, на погашение электронных денег, а также при переводе с одного электронного кошелька одной системы на электронный кошелек другой системы электронных денег.

Держатель (владелец) электронных денег (далее – держатель) – физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, распоряжающиеся электронными деньгами и использующие электронные деньги при осуществлении расчетов за предоставленные товары/услуги акцептантов соответствующей системы электронных денег.

Использование электронных денег в расчетах – передача держателем электронных денег акцептанту с использованием программно-технических средств при осуществлении расчета за предоставленные товары и/или услуги. Расчеты с использованием электронных денег являются безналичными, если движение денежных средств происходит в национальной валюте, без участия наличных денег, путем списания денежных средств с электронного кошелька держателя электронных денег и зачисления их на электронный кошелек акцептанта.

Идентификационный номер электронного кошелька – уникальный номер электронного кошелька, который присваивается при его первоначальной регистрации в системе. По идентификационному номеру электронного кошелька держатель имеет право получить информацию о движении электронных денег и остатке на электронном кошельке, а также проводить блокировку кошелька в случае необходимости.

Идентифицированный электронный кошелек – электронный кошелек, держатель которого прошел процесс идентификации и верификации в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Локальная система расчетов электронными деньгами – совокупность банковских и иных институтов, аппаратно-технических средств, правил и процедур, обеспечивающих обращение электронных денег, выпущенных резидентами на территории Кыргызской Республики.

Личный кабинет владельца (держателя) электронных денег – персональный раздел владельца электронных денег на интернет-ресурсе системы электронных денег и/или специализированное приложение, в котором содержатся основные инструменты, необходимые для работы с электронным кошельком.

Международные электронные деньги – электронные деньги, электронные денежные средства, денежные обязательства в электронной форме, выпущенные (учитываемые) нерезидентами Кыргызской Республики в рамках законодательства страны происхождения за пределами Кыргызской Республики.

Наличные денежные средства — денежные знаки в виде банкнот и монет в иностранной и национальной валютах.

Неидентифицированный электронный кошелек – электронный кошелек, держатель которого не прошел процесс идентификации и верификации в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Оператор системы расчетов электронными деньгами (далее – оператор) – юридическое лицо, резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы данного процессингового, клирингового центра, действующий в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, который устанавливает и/или обеспечивает техническую поддержку специального программного обеспечения, аппаратного и сетевого оборудования для осуществления операций с электронными деньгами, осуществляет процессинг самостоятельно на основании договора с банком. Банк-эмитент самостоятельно осуществляет функции оператора при наличии соответствующего разрешения Национального банка.

Оператор международной системы электронных денег – юридическое лицо, нерезидент Кыргызской Республики, осуществляющее деятельность в рамках законодательства страны происхождения, которое устанавливает и/или обеспечивает техническую поддержку специального программного обеспечения, аппаратного и сетевого оборудования для осуществления операций с международными электронными деньгами/электронными денежными средствами за пределами территории Кыргызской Республики.

Оператор национальной платежной системы расчетов электронными деньгами – юридическое лицо, резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию оператора платежной системы, на его базе создается «единое окно», через которое осуществляется интеграция между всеми локальными системами электронных денег в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Система электронных денег данного оператора должна соответствовать статусу национальной платежной системы.

Погашение – операция обмена электронных денег/международных электронных денег, предъявляемых держателем эмитенту локальных систем электронных денег, агенту/субагенту, агенту/субагенту международных систем электронных денег, на наличные или безналичные денежные средства, не превышающие остаток хранимой на электронном кошельке суммы электронных денег/международных электронных денег. Погашение может проводиться с применением периферийных устройств.

Претензионная работа – процесс приема и обработки жалоб/обращений держателей электронных кошельков банком-эмитентом/оператором о любых несанкционированных операциях и ошибочных операциях, проведенных с использованием электронных денег.

Процессинг системы электронных денег – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку информации участникам об операциях с электронными деньгами, предусмотренных соответствующими договорами между участниками системы электронных денег.

Распространение электронных денег – услуга банка-эмитента, его агента/ субагента, агента/субагента международных систем электронных денег по пополнению электронного кошелька, в результате которого увеличивается остаток электронных денег на электронном кошельке держателя для дальнейшего их использования.

Регистрация в системе электронных денег – проведение клиентом регистрации в системе с обязательной аутентификацией путем введения своих данных в соответствии с процедурами банка, оператора, международной системы электронных денег.

Система расчетов с использованием электронных денег (система электронных денег) – совокупность банковских и иных институтов, аппаратно-технических средств, правил и процедур, обеспечивающих выпуск и обращение электронных денег.

Субагент/субагент международных электронных денег – юридическое лицо-резидент или индивидуальный предприниматель-резидент, заключивший субагентский договор с агентом/агентом международных электронных денег на осуществление операций по распространению и погашению электронных денег/международных электронных денег на территории Кыргызской Республики.

Устройство доступа – это инструмент (персональный компьютер, мобильный телефон или иное устройство), обеспечивающий держателю доступ к своему электронному кошельку для осуществления операций с использованием электронных денег.

Участники системы электронных денег – банк-эмитент, агент, оператор, акцептант, держатель электронных денег, субагент, агент/субагент международных электронных денег.

Электронные деньги – денежная стоимость, которая хранится в электронном виде на программно-техническом устройстве, включая предоплаченные карты и/или виртуальные предоплаченные карты и электронный кошелек, и принимается в качестве средства платежа.

Электронный кошелек – хранилище электронных денег, представляющее собой программное обеспечение или иное программно-техническое устройство, в котором имеется запись о сумме электронных денег и их принадлежности держателю.

Эмиссия (далее – выпуск) электронных денег – деятельность банка по выпуску собственных электронных денег в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства, под обязательство их последующего погашения банком-эмитентом.

Эмитент международных электронных денег – банк или юридическое лицо, нерезидент Кыргызской Республики, осуществляющий деятельность в соответствии с законодательством страны происхождения, который осуществляет выпуск (учет) международных электронных денег за пределами территории Кыргызской Республики.

Эмитент электронных денег (эмитент) – Национальный банк, а также банк, имеющий разрешение на выпуск электронных денег согласно перечню разрешенных банковских операций к лицензии банка и принимающий на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению электронных денег держателям, предъявляющим электронные деньги к погашению.

Глава 3. Порядок предоставления услуг с использованием электронных денег

7. Электронные деньги, выпущенные на территории Кыргызской Республики, должны быть номинированы (выражены) в национальной валюте.

Банку запрещается выпускать на территории Кыргызской Республики электронные деньги, номинированные в иностранной валюте. Выпуск международных электронных денег, номинированных в национальной валюте Кыргызской Республики (сом), за пределами Кыргызской Республики запрещается.

Распространение международных электронных денег, выпущенных нерезидентами Кыргызской Республики, на территории Кыргызской Республики осуществляется банком-резидентом (агентом международных систем электронных денег). Агент вправе привлекать субагентов международных электронных денег для последующего распространения международных электронных денег в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Система расчетов с использованием электронных денег (далее – система электронных денег), а также электронный кошелек должны иметь свое наименование. Запрещается использование наименования, кроме как официального, а также тождественных или сходных до степени их смешения с наименованием ранее выпущенных или выпускаемых электронных денег/продуктов. Информация об изменении наименования системы электронных денег/электронного кошелька подлежит публикации в средствах массовой информации (далее – СМИ) за 30 календарных дней до даты вступления в силу принятого решения о переименовании.

8. Системы электронных денег должны иметь возможность осуществления совместного сервиса, связанного с проведением операций посредством электронных денег, способность к взаимному обмену информацией при проведении платежей и расчетов и использованию данной информации на территории Кыргызской Республики.

Программные и технические средства, применяемые в локальных системах электронных денег на территории Кыргызской Республики, должны иметь функциональную совместимость с аппаратно-программным комплексом национальной платежной системы расчетов электронными деньгами/оператора взаимодействия при проведении платежей и расчетов.

9. С использованием электронных денег можно проводить следующие операции:

— по приобретению товаров и услуг у акцептантов, а также у других поставщиков товаров/услуг, чьи товары/услуги выведены (предоставлены) на электронные кошельки для оплаты;

— погашать электронные деньги;

— переводить электронные деньги с идентифицированного электронного кошелька на другой идентифицированный электронный кошелек в рамках этой же или другой системы электронных денег, предоплаченной карты и/или виртуальной предоплаченной карты держателя.

При международных/трансграничных переводах электронных денег держатели электронных кошельков, предоплаченных карт и/или виртуальных предоплаченных карт также должны быть идентифицированными.

10. Все операции по неидентифицированным электронным кошелькам запрещены.

11. Платежи с лицевого счета абонента (пользователя) поставщика товаров и услуг, осуществляются только за услуги самого поставщика товаров и услуг в рамках его основной деятельности.

12. Пополнение электронного кошелька, предоплаченной карты и/или виртуальной предоплаченной карты держателя может осуществляться посредством использования только следующих способов:

— перечисления с банковского счета;

— перевода с идентифицированного электронного кошелька, в том числе с идентифицированного электронного кошелька в рамках другой системы электронных денег, предоплаченной карты и/или виртуальной предоплаченной карты;

— денежного перевода без открытия банковского счета через системы денежных переводов, прошедших регистрацию в Национальном банке;

— внесения наличных денежных средств в автоматизированные терминалы самообслуживания (cash-in), в кассы банка-эмитента, его агента /субагента.

Установленный в настоящем пункте перечень способов пополнения является исчерпывающим, не предусматривающим использование иных способов пополнения.

Установленный в настоящем пункте перечень способов пополнения может использоваться в качестве инструмента для зачисления кредитных средств и займов на электронные кошельки, выдаваемые в соответствии с требованиями статьи 724 Гражданского кодекса Кыргызской Республики.

При этом пополнение электронного кошелька, предоплаченной карты и/или виртуальной предоплаченной карты держателя, являющееся следствием уменьшения обязательств поставщика товаров и услуг перед своим абонентом (пользователем), не может осуществляться как самим поставщиком товаров и услуг, так и им по доверенности и/или поручению абонента (пользователя) и/или его доверенного лица, а также иными лицами, связанными напрямую или опосредованно договорными отношениями с поставщиком товаров и услуг.

При пополнении электронного кошелька, предоплаченной карты и/или виртуальной предоплаченной карты держателя промежуток времени между передачей или переводом наличных или безналичных денежных средств лицом, пополняющим электронный кошелек, предоплаченную карту и/или виртуальную предоплаченную карту держателя, и поступлением электронных денег на электронный кошелек, предоплаченную карту и/или виртуальную предоплаченную карту держателя не должен превышать 1 (одного) календарного дня.

Не допускается пополнение электронного кошелька, предоплаченной карты и/или виртуальной предоплаченной карты держателя с лицевого счета абонента (пользователя) поставщика товаров и услуг, в том числе и путем возврата аванса за товары и услуги с зачислением возвращаемого аванса на электронный кошелек, предоплаченную карту и/или виртуальную предоплаченную карту.

13. Банк-эмитент заключает с акцептантами договор о приеме электронных денег локальной системы электронных денег в обеспечение оплаты платежей за товары и услуги акцептантов, устанавливает перечень услуг с использованием электронных денег. Права и ответственность сторон, а также порядок осуществления взаиморасчетов между ними устанавливаются договором.

Банк-эмитент вправе передать полномочия по заключению договоров с акцептантами агенту по распространению электронных денег, указав это в договоре либо в дополнительном соглашении к договору о распространении электронных денег.

14. Банк-эмитент должен вести базу данных по акцептантам, которая должна содержать как минимум:

— реквизиты договора (дата, номер, вид договорных отношений, срок действия договора);

— наименование юридического лица/ФИО индивидуального предпринимателя;

— данные о государственной регистрации юридического лица, паспортные данные индивидуального предпринимателя, реквизиты свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя или патента;

— местонахождение/адрес проживания, адрес осуществления предпринимательской деятельности;

— контактные данные;

— сведения о виде деятельности юридического лица/индивидуального предпринимателя и видах оказываемых услуг/реализуемых товаров;

— финансовые условия (тарифы, комиссии, лимиты и вознаграждения).

15. Выплаты по заработной плате можно перечислить на идентифицированные электронные кошельки только для коммерческих организаций при условии наличия договора банка-эмитента или его агента с данной коммерческой организацией и соблюдения законодательства Кыргызской Республики.

16. При заключении договора с юридическим лицом на право использования электронных денег при проведении платежей и расчетов в рамках норм настоящего Положения электронный кошелек открывается на юридическое лицо с указанием уполномоченного лица, имеющего право распоряжения данным электронным кошельком в соответствии с учредительными документами, надлежащим образом оформленными внутренними решениями или доверенностями.

17. Банк, оператор должен принять меры для обеспечения безопасности при проведении регистрации держателя в системе электронных денег, с обязательной его аутентификацией.

18. Каждый электронный кошелек должен иметь идентификационный номер в системе электронных денег в рамках одной системы.

19. Любая операция, совершенная с использованием электронных денег должна подтверждаться чеком, в том числе в электронном виде, или любым другим подтверждающим оплату, документом, смс-сообщением, push-уведомлением, сообщением на электронную почту держателя электронного кошелька, который должен содержать следующие обязательные реквизиты:

— номер документа, дату и время совершения операции;

— сумма операции;

— назначение платежа;

— размер комиссии (при наличии).

Подтверждающий документ может содержать дополнительные сведения в соответствии с правилами системы электронных денег.

При этом информация о каждой совершенной операции с использованием электронных денег должна быть доступной в личном кабинете держателя электронных денег со всеми обязательными реквизитами.

В случае обращения держателя электронных денег в банк-эмитент/оператору системы электронных денег о получении подтверждающей справки/информации о совершенном/ых операции/ях по его электронному кошельку (для предъявления в судебные органы и другие места по требованию), банк/оператор должен предоставить подтверждающий документ (выписка, справка) о совершенных операциях.

§ 1. Основные требования к банку, выпускающему электронные деньги

20. Эмитентом электронных денег в Кыргызской Республике является банк, осуществляющий выпуск электронных денег и принимающий на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению электронных денег держателям, предъявляющим электронные деньги к погашению.

21. Передача функций эмитента электронных денег /обязательств другому банку-эмитенту по погашению электронных денег держателям возможна в случае если товарный знак и/или система электронных денег принадлежит оператору системы электронных денег.

22. Передача функций эмитента электронных денег/ своих обязательств по погашению электронных денег держателям другому банку-эмитенту должна проводиться с обязательным соблюдением следующих условий:

1) принять на себя функции эмитента электронных денег/обязательств по погашению электронных денег другого банка-эмитента может только банк-эмитент, имеющий разрешение на выпуск электронных денег согласно перечню разрешенных банковских операций к лицензии банка;

2) передающий банк-эмитент осуществляет передачу функций эмитента электронных денег /обязательств по выпущенным электронным деньгам, анкеты и документы по проведению идентификации держателей электронных кошельков другому банку согласно договору и подписанием двустороннего акта приема-передачи документов с соблюдением требований законодательства Кыргызской Республики;

3) при получении функций эмитента электронных денег/обязательств по выпущенным электронным деньгам другого банка-эмитента полную ответственность за все обязательства берет на себя получающий банк-эмитент;

4) держатели электронных кошельков должны быть согласны с условиями о возможной передаче персональных данных третьему лицу. В связи с этим передающему банку-эмитенту совместно с оператором системы электронных денег необходимо получить письменное согласие и/или согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с законодательством Кыргызской Республики электронной подписью владельцев электронных денег о передаче персональных данных третьей стороне, либо это должно быть установлено договорными отношениями с держателями, в которых содержится норма о выражении согласия держателей о передаче персональных данных третьей стороне.

23. Передающий функции эмитента электронных денег/обязательства по погашению электронных денег держателям банк проводит работы по оповещению держателей электронных денег путем размещения информации в СМИ не менее чем за 3 (три) месяца до наступления срока передачи функций эмитента электронных денег /обязательств по погашению электронных денег, а также дополнительно информирует их любым из нижеуказанных способов с обязательным размещением информации на официальном интернет-сайте банка:

— оповещения в личном кабинете держателя электронных денег;

— направления электронного/бумажного письма;

— отправки sms-сообщений / ussd-рассылок/push-уведомления.

24. Передающий банк направляет письмо в Национальный банк о принятии решения о передаче функций эмитента электронных денег /обязательств по выпущенным электронным деньгам другому банку не менее чем за 3 (три) месяца до наступления срока передачи обязательств и проведения иных процедур по передаче.

25. Передающий банк направляет оповещения агентам/субагентам, акцептантам и проводит процедуры по расторжению заключенных договоров и выполнению условий заключенных договоров не менее чем за 3 (три) месяца до наступления срока передачи обязательств по выпущенным электронным деньгам.

26. Агенты/субагенты, акцептанты передаваемой системы вправе продолжить работу с банком, принимающим функции эмитента электронных денег /обязательства банка-эмитента системы электронных денег на тех же условиях, перезаключив договоры на тех же или иных условиях с принимающим банком. В случае если принимающему банку будут уступлены права требования, вышеуказанные лица могут продолжить работу с принимающим банком, согласившись на перевод долга.

27 Эмитент разрабатывает правила, регулирующие выпуск, распространение, обработку и погашение электронных денег, включая закрытие электронного кошелька и порядок переоформления электронного кошелька держателем электронного кошелька. Правила системы электронных денег и типовой договор об участии (оферта) каждой системы электронных денег должны быть размещены на официальном интернет-сайте банка и системы электроннных денег.

28. Типовой договор об участии (оферта) должен содержать информацию для владельца электронных денег о порядке осуществления операций с электронными деньгами и рисках, возникающих при использовании электронных денег, способах подачи претензий и о порядке их рассмотрения, правила возврата излишне зачисленных/списанных сумм по техническим причинам, а также видах и размерах комиссионного вознаграждения, взимаемого при осуществлении операций с использованием электронных денег.

29. В случае если банк заключает договоры с несколькими операторами, то банк в своей информационной системе должен вести учет электронных денег каждой системы электронных денег отдельно.

30. Информация о всех системах электронных денег, в которых банк выступает эмитентом, должна быть размещена на официальном интернет-сайте банка и актуализироваться по мере наступления изменений.

31. Банк исполняет функции оператора системы электронных денег самостоятельно и осуществляет процессинг электронных денег, или заключает договор с оператором на выполнение им функций процессинга в соответствии с требованиями и правилами системы электронных денег и настоящим Положением.

32. Банк при наступлении любых изменений (выпуск новых электронных денег на основе другой системы электронных денег, или на основе другого договора на выпуск электронных денег, изменение наименования электронных денег, изменение условий или тарифов, перезаключение/заключение/расторжение договоров с оператором) должен уведомлять Национальный банк официальным письмом не позднее 5 (пяти) рабочих дней с момента принятия решения.

33. Договор между банком и оператором должен содержать следующие обязательные условия:

— открытие оператором страхового депозита у банка, размер которого определяется в договоре между сторонами, или наличие банковской гарантии на условиях, определенных в договоре между ними и рассматриваемых как резерв под возможные риски и потери, включая нештатные ситуации;

— условия и ответственность сторон по выполнению обязательств при возникновении ситуаций, связанных с прекращением деятельности сторон (отзыв лицензии, банкротство и др.), нештатных ситуаций по работе с системой, а также форс-мажорных ситуаций;

— распределение обязанностей и прав доступа к системе электронных денег, обеспечение безопасности системы;

— условия и ответственность сторон при работе с системой, при претензионной работе;

— порядок выполнения требований, предусмотренных настоящим Положением в отношении оператора системы электронных денег;

— основные положения по порядку открытия, функционирования и условия взаиморасчетов и взаимоотношений при закрытии системы электронных денег;

— о порядке действий сторон при прекращении/приостановлении действия лицензии/деятельности сторон.

Требования данного пункта не распространяются на банк, который является эмитентом и сам осуществляет функции оператора системы электронных денег.

34. Банк должен разработать внутренние нормативные документы (правила, процедуры, инструкции и т.д.) в соответствии с Положением «О требованиях по обеспечению информационной безопасности в коммерческих банках Кыргызской Республики», утвержденным постановлением Правления Национального банка от 22 декабря 2021 года № 2021-П-20/72-8-(НПА) для обеспечения бесперебойного функционирования своей информационной системы и безопасности проведения транзакций. Программные и технические средства, применяемые в системах электронных денег, должны соответствовать требованиям Национального банка, включая требования по обеспечению информационной безопасности. Указанные правила и процедуры должны пересматриваться и обновляться при необходимости, но не реже 1 (одного) раза в 3 (три) года.

35. Банк обязан обеспечивать конфиденциальность и хранение данных о держателях электронных денег и осуществленных операциях с использованием электронных денег. Сведения о держателях электронных денег и операциях по их электронным деньгам могут предоставляться третьим лицам только в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

36. Банк вправе предусматривать программы лояльности (бонусов) и выплаты начисленных бонусов на идентифицированные электронные кошельки в национальной валюте, согласно договору с держателями электронных кошельков.

37. В банке, осуществляющем функции оператора системы электронных денег, на должностное лицо, ответственное за соблюдение и реализацию правил внутреннего контроля по противодействию финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов (далее – ПФТД/ЛПД), включая мероприятия по противодействию мошенническим операциям, согласно требованиям законодательства Кыргызской Республики, также должны быть возложены функции организации внутреннего контроля за соблюдением и исполнением требований по ПФТД/ЛПД в части электронных денег.

Правила внутреннего контроля банка также должны включать программу и процедуру обучения агентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, процедуру ознакомления агента с требованиями законодательства Кыргызской Республики в сфере ПФТД/ЛПД, и последующего мониторинга за агентами по соблюдению указанных требований.

38. В случае если оператором системы электронных денег является иная организация, эмитент должен иметь доступ к системе электронных денег в режиме реального времени для онлайн-мониторинга, внутреннего и комплаенс-контроля, а также выполнения других функций.

39. В случае отзыва лицензии или разрешительных документов на осуществление предпринимательской деятельности оператора, агента/субагента и/или приостановления деятельности во время судебных разбирательств, в том числе приостановления действия лицензии оператора, банк-эмитент имеет право перезаключить договор с другим оператором, а также привлечь других агентов в целях продолжения выпуска и распространения электронных денег в случае, если товарный знак, под которым выпускаются электронные деньги принадлежит банку-эмитенту, а также если аппаратно-программный комплекс банка-эмитента позволяет ему осуществлять выпуск и погашение электронных денег без аппаратно-программного комплекса оператора. В ином случае банк-эмитент заключает договор с другим оператором только при наличии письменного согласия оператора.

40. Держатель электронных денег может опротестовать операцию, проведенную с использованием электронных денег, подав эмитенту/агенту/оператору системы электронных денег соответствующее заявление в соответствии с договором. Эмитент/агент/оператор системы электронных денег рассматривает возможность выставления претензионной работы согласно регламенту и порядку работы соответствующей системы электронных денег. Если регламент и порядок работы соответствующей системы электронных денег содержат ограничения на срок выставления претензионной работы определенного типа, то в случае подачи держателем электронных денег заявления на выставления претензионной работы после истечения этого срока эмитент вправе не рассматривать данное заявление.

41. Эмитент/агент международных электронных денег должен информировать держателей электронных денег о наличии операций с высоким уровнем риска, по которым, согласно правилам системы, невозможен возврат денежных средств и/или не предусмотрена претензионная работа. Возможность проведения таких операций должна быть заблокирована по умолчанию и предоставляться только по запросу держателя электронных денег.

§ 2. Основные требования к оператору

42. Оператор осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Национальным банком в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, и требованиями, установленными в нормативных правовых актах Национального банка.

43. Для выполнения функций процессинга по операциям с электронными деньгами оператор должен заключить договор с эмитентом.

44. В случае если оператор заключает договоры с несколькими банками, то оператор в своей информационной системе должен вести учет электронных денег по каждому банку отдельно.

45. Данные о держателях электронных денег и информация о проведенных операциях с использованием электронных денег должны храниться не менее 5 (пяти) лет с момента закрытия электронного кошелька.

46. Оператор должен обеспечивать конфиденциальность и хранение данных о держателях электронных денег и проведенных операциях с использованием электронных денег. Сведения о держателях электронных денег и операциях по их электронным деньгам могут предоставляться третьим лицам только в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

47. Оператор системы электронных денег обязан обеспечить механизм хранения остатка электронных денег только на программном обеспечении и/или программно-техническом устройстве для хранения электронных денег (в том числе на электронном кошельке, предоплаченной карте и/или виртуальной предоплаченной карте) держателя с возможностью осуществления платежей за товары и услуги непосредственно с использованием данного программного обеспечения и/или программно-технического устройства.

48. Оператор несет ответственность за безопасность и надежность проведения транзакций с использованием электронных денег.

49. Оператор должен разработать внутренние правила и процедуры для обеспечения бесперебойного функционирования своей информационной системы и безопасности проведения платежей.

50. Оператор должен установить в системе электронных денег лимиты и ограничения для электронных кошельков в пределах установленных банком-эмитентом лимитов, выполнять условия по учету электронных денег в соответствии с условиями договора с банком, настоящим Положением и другими нормативными правовыми актами Национального банка.

51. Оператор должен иметь службу внутреннего контроля в соответствии с Положением «О минимальных требованиях к организации внутреннего контроля в платежных организациях и операторов платежных систем в целях противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов», утвержденным постановлением Правления Национального банка от 19 августа 2020 года № 2020-П-14/46-4-(ПC), ответственную за соблюдение и реализацию правил внутреннего контроля по ПФТД/ЛПД, включая мероприятия по противодействию мошенническим операциям, согласно требованиям законодательства Кыргызской Республики.

52. Оператор национальной платежной системы расчетов электронными деньгами должен соответствовать требованиям, предъявляемым к национальным операторам платежных систем, определяемым Политикой по надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 июля 2015 года № 38/4.

Оператор национальной платежной системы расчетов электронными деньгами должен иметь регистрацию в Национальном банке в качестве оператора взаимодействия и обеспечивать участникам возможность использования его QR-кодов для приема платежей в пользу его поставщиков товаров/услуг (акцептантов) посредством электронных кошельков.

Оператор национальной платежной системы расчетов электронными деньгами должен иметь на официальном интернет портале открытый программный интерфейс (API) для подключения участников к его системе.

53. Процессинговый центр, а также аппаратно-программный комплекс оператора системы электронных денег должен находиться на территории Кыргызской Республики.

§ 3. Лимиты, устанавливаемые для электронных денег

54. Для совершения операций с электронными деньгами держатели электронных кошельков должны быть идентифицированными в соответствии с установленными порядками, согласно законодательству Кыргызской Республики.

Банк вправе проводить процедуру идентификации и верификации в удаленном режиме в порядке, установленном нормативными правовыми актами Национального банка и законодательством в сфере ПФТД/ЛПД.

Агенты банка по предоставлению расширенного спектра банковских розничных услуг на основании договора/соглашения с эмитентом вправе проводить процедуру идентификации и верификации держателя электронного кошелька.

Процедура идентификации и верификации держателей электронных кошельков в удаленном режиме проводится в соответствии Порядком идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме, утвержденным постановлением Правления Национального банка от 13 мая 2020 года № 2020-П-12/27-1-(НПА) и законодательством Кыргызской Республики.

Банк, являющийся агентом международных электронных денег, должен проводить процедуру идентификации держателей международных электронных денег, обслуживаемых на территории Кыргызской Республики, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Банк-агент международных электронных денег вправе передавать функции по идентификации и верификации держателей международных электронных денег, по согласованию с оператором/эмитентом международных электронных денег, агентам банка по предоставлению расширенного спектра банковских розничных услуг на основании договора/соглашения.

55. Банк должен установить размер лимитов для всех своих держателей электронных кошельков, включая агентов, акцептантов, в зависимости от категории держателей электронных кошельков для снижения рисков по операциям с электронными деньгами. Размеры лимитов в зависимости от категории держателей электронных кошельков должны быть установлены в правилах системы, в публичной оферте и во внутренних нормативных документах банка, не противоречащих требованиям нормативных правовых актов Национального банка.

56. Юридические лица и индивидуальные предприниматели должны проходить процедуру идентификации и верификации в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и законодательством в сфере ПФТД/ЛПД.

57. Максимальный размер операций с использованием электронных денег для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц не должен превышать 5000 (пяти тысяч) расчетных показателей за один банковский день. Операции свыше данной суммы должны проходить через банковские счета этих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

§ 4. Порядок учета операций (платежей) с использованием электронных денег

58. Проведение операций с использованием электронных денег осуществляется участниками системы электронных денег согласно внутренним правилам системы электронных денег и условиям договоров между участниками, не противоречащим законодательству Кыргызской Республики.

59. Учет денежных средств по операциям с использованием электронных денег ведется на отдельном банковском счете по учету электронных денег банка, предназначенном для учета всех выпущенных электронных денег.

60. Объем и сумма выпущенных электронных денег в системе электронных денег должны соответствовать объему и сумме, которые отражаются в бухгалтерском балансе банка и, соответственно, на банковском счете по учету электронных денег.

61. Оператор обязан обеспечить банку доступ к информации о держателях электронных кошельков и транзакциях в режиме реального времени.

62. Учет денежных средств и взаиморасчеты по хозяйственной или иной деятельности банка, агента, оператора, любые виды комиссий при приеме и обслуживании электронных денег проводятся на отдельных счетах, отличных от банковского счета по учету электронных денег, открытого у банка.

63. Банки на ежеквартальной основе, не позднее 15 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, предоставляют Национальному банку отчеты в электронном формате, подписанные электронной подписью ответственного должностного лица в соответствии с формами, установленными в приложениях 1 и 2 к настоящему Положению.

64. Национальный банк на основании регулярных отчетов, а также при инспекторских проверках осуществляет контроль за соблюдением правил системы электронных денег и требований настоящего Положения.

§ 5. Агенты электронных денег

65. Банк в соответствии с Положением «Об основных требованиях к деятельности коммерческих банков при заключении агентского договора по предоставлению банковских розничных услуг», утвержденным постановлением Правления Национального банка от 26 мая 2010 года №36/7, может заключить агентский договор:

1) с розничным агентом, оказывающим ограниченный спектр банковских розничных услуг на распространение и погашение электронных денег;

2) с розничным агентом, оказывающим расширенный спектр банковских розничных услуг на распространение и погашение электронных денег, а также на оказание услуг по проведению идентификации держателей электронных денег.

Банк должен самостоятельно разработать критерии к агентам электронных денег во внутренних документах банка (правилах, процедурах, инструкциях и т.д.).

66. Банк несет ответственность в пределах и в соответствии с агентским договором перед своими держателями за действия/бездействия своих агентов, выступающих в рамках агентского договора от имени банка.

67. Агент для распространения электронных денег с согласия банка может заключить субагентский договор с субагентом. Агент несет ответственность перед банком в пределах и в соответствии с субагентским договором за действия/бездействия своих субагентов, выступающих в рамках субагентского договора от имени агента, банка.

68. Агент может оказывать услуги нескольким банкам при условии, что он имеет агентский договор с каждым банком.

69. Агент должен назначить должностное лицо, ответственное за соблюдение и реализацию правил внутреннего контроля по ПФТД/ЛПД, включая мероприятия по противодействию мошенническим операциям, согласно требованиям законодательства Кыргызской Республики. В случае если агент является индивидуальным предпринимателем и предоставляет ограниченный спектр розничных банковских услуг, банк-эмитент может провести его обучение самостоятельно, согласно правилам внутреннего контроля и официальным письмом банка подтвердить факт проведения обучения своего агента, или агент по согласованию с банком-эмитентом может пройти обучение в соответствующей образовательной организации с получением сертификата.

70. Банк должен вести базу данных своих агентов, с указанием наименования агента, фактического адреса, соответствующих документов, удостоверяющих личность и юридический статус, перечня операций и предоставлять его по запросу Национального банка или в ходе инспекторских проверок.

71. Банк должен иметь следующие документы по привлечению агентов для распространения электронных денег:

1) договор с агентом, который должен содержать:

— обязательства агента по требованию Национального банка предоставлять информацию и доступ к своим помещениям, системам и системным записям (логам);

— права и обязанности сторон при распространении электронных денег;

— порядок осуществления взаиморасчетов и оплаты банком вознаграждения агенту, а также ответственность сторон в случае неисполнения условий договора или наличия задолженности;

— порядок/процедуру возврата денежных средств, в том числе в случае возникновения нештатной ситуации;

— условия и ответственность сторон по выполнению обязательств при возникновении ситуаций, связанных с прекращением деятельности сторон (отзыв лицензии, банкротство и др.), нештатных ситуаций по работе с системой, а также форс-мажорных ситуаций при претензионной работе;

— обязательство и внутренние документы по соблюдению требований ПФТД/ЛПД.

2) внутренние нормативные документы (положения, процедуры, руководства и др.) по оказанию услуг с использованием электронных денег и их погашение через своих агентов, в том числе политику и процедуру соблюдения мер по ПФТД/ЛПД, а также соответствующие положения и руководства;

3) документ об оценке рисков, связанных с предоставлением услуг с электронными деньгами и их погашением через агентов, включая меры контроля, применяемые для снижения рисков;

4) руководство и любые материалы для агентов, используемые для обучения агентов;

Банк по запросу Национального банка должен предоставлять информацию, касающуюся агентов, в сроки, установленные в запросе.

72. Банк, привлекающий агента для выполнения услуг с использованием электронных денег, должен вести учет/запись, содержащий следующую информацию:

— название юридического лица или индивидуального предпринимателя;

— документ, подтверждающий регистрацию в соответствующих государственных органах;

— сведения о юридическом и фактическом адресах и номера телефонов агента.

73. Банк, привлекающий агента для оказания услуг с использованием электронных денег, обязан:

1) удостовериться в наличии организации внутреннего контроля у агента;

2) провести техническое обучение своему агенту, а также предоставить политику, правила и операционное руководство, необходимые для обеспечения безопасного и эффективного предоставления услуг клиентам;

3) осуществлять контроль за деятельностью своих агентов в рамках заключенного агентского договора;

4) вести учет количества и объема операций, осуществляемых каждым агентом, и проводить сверку не менее одного раза в день по операциям и по остаткам электронных денег в системе электронных денег, которые должны соответствовать объему и сумме в бухгалтерском балансе банка и, соответственно, на банковском счете агента по учету электронных денег.

74. Агент по согласованию с банком-эмитентом вправе предусматривать программы лояльности (бонусов) и выплаты начисленных бонусов на идентифицированные электронные кошельки в национальной валюте.

§ 6. Порядок распространения электронных денег

75. Распространение электронных денег может осуществляться банком, агентом и субагентом. Распространение международных электронных денег может осуществляться банком-агентом международных электронных денег и его субагентами только на территории Кыргызской Республики.

Распространение осуществляется путем обмена наличных или безналичных денег на электронные деньги, которые выпущены эмитентом, и зачислением суммы электронных денег, равной сумме принятых денежных средств на электронный кошелек, указанный плательщиком.

При распространении электронных денег агент, субагент, агент/субагент международных электронных денег вправе взимать комиссии за распространение электронных денег в соответствии с договором с эмитентом/оператором и с указанием суммы комиссии до проведения операции клиентом.

76. При распространении электронных денег/международных электронных денег банк должен обеспечить исполнение агентами, субагентами и субагентами международных электронных денег требований по ПФТД/ЛПД.

77. При распространении электронных денег/международных электронных денег банк, агент, субагент и субагент международных электронных денег должны ознакомить держателя с правами и обязанностями сторон, характеристиками распространяемых ими электронных денег и тарифами на оказываемые услуги до получения оплаты за электронные деньги от держателя.

78. Для распространения электронных денег агент/субагент перечисляет банку денежные средства, равные сумме эмиссии передаваемых ему банком электронных денег. Размер вознаграждения агенту и способы оплаты за услуги предусматриваются в договоре между банком и агентом.

79. Все взаиморасчеты между банком, агентом, и субагентом должны осуществляться через их банковские расчетные счета и/или электронные кошельки.

§ 7. Порядок погашения электронных денег

80. Банк обязан погасить держателю выпущенные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо переводом на электронный кошелек другой системы электронных денег, путем перечисления денежных средств на банковский счет держателя или иной, указанный им счет, по ранее установленным в договоре тарифам банка без взимания дополнительных плат и комиссий.

81. Электронные деньги считаются погашенными их эмитентом с момента зачисления соответствующей суммы денег, подлежащей передаче владельцу электронных денег, на банковский счет владельца электронных денег, выдачи ему наличных денег через кассу либо при переводе на кошелек другой системы электронных денег.

82. Банк вправе в одностороннем порядке закрыть электронные кошельки и перевести на специальный счет сумму остатков ранее невостребованных электронных денег (при наличии), уведомив владельца (держателя) электронных денег путем направления письма по его месту проживания/или электронного письма на электронный адрес за 30 (тридцать) календарных дней до закрытия электронного кошелька в случае нулевого остатка либо отсутствия операций по электронному кошельку в течение периода, установленного правилами системы (не менее 6 (шести) месяцев со дня проведения последней операции по электронному кошельку).

В случае если оператором системы электронных денег является иная организация, закрытие электронных кошельков производится банком совместно с оператором системы электронных денег деньгами.

83. Возврат невостребованных электронных денег осуществляется идентифицированным владельцам электронных кошельков при предъявлении документа, удостоверяющего личность, через кассу банка наличными либо переводится на расчетный/банковский счет клиента по его заявлению.

Возврат невостребованных электронных денег с неидентифицированных электронных кошельков производится клиенту при предъявлении им документа, удостоверяющего личность, и договора на оказание услуг сотовой связи, заключенного между клиентом и оператором сотовой связи, на номер, по которому был открыт кошелек. При этом договор на оказание услуг сотовой связи должен быть заключен до открытия клиентом электронного кошелька.

При отсутствии договора на оказание услуг сотовой связи возврат невостребованных электронных денег производится при предъявлении владельцем неидентифицированного электронного кошелька официального письма, полученного от оператора системы электронных денег, подтверждающего владение электронным кошельком. Банк должен указать во внутренних нормативных документах, а также в правилах системы, порядок возврата невостребованных электронных денег.

84. Погашение электронных денег может проводиться как банком, так и агентом, субагентом, заключившим агентский договор с банком/субагентский договор с агентом, содержащим условия погашения электронных денег.

Погашение международных электронных денег проводится агентом международных электронных денег и/или субагентом международных электронных денег согласно условиям, установленным в договоре либо правилах системы электронных денег с эмитентом/оператором международных электронных денег, с учетом установленных лимитов и страховых инструментов.

Погашение международных электронных денег агентом/или субагентом международных электронных денег наличными проводится только держателям электронных денег на территории Кыргызской Республики.

Погашение международных электронных денег безналичным путем допускается переводом на банковские счета держателей электронных денег, открытые в банках-резидентах Кыргызской Республики.

85. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям погашение электронных денег наличными возможно на сумму, не превышающую 500 (пятьсот) расчетных показателей за один банковский день. Свыше этой суммы погашение осуществляется только путем перевода денежных средств на их банковские счета.

86. При погашении электронных денег сумма выдаваемых денежных средств должна соответствовать сумме электронных денег, предъявленных к погашению, за вычетом комиссии взимаемой за погашение электронных денег, если это предусмотрено правилами системы электронных денег и договорами между участниками системы электронных денег. При этом банк оплачивает вознаграждение агенту в размере и порядке, установленным в агентском договоре.

§ 8. Санкционирование операций (транзакций) с электронными деньгами

87. Операция (транзакция) с электронными деньгами считается санкционированной только в том случае, если держатель дал свое согласие на проведение такой транзакции. Согласие на проведение транзакций с электронными деньгами представляется в форме, согласованной между банком, оператором и держателем электронных денег. При проведении транзакции свыше 150 (ста пятидесяти) расчетных показателей требуется дополнительное подтверждение транзакции держателем в интерфейсе электронного кошелька или путем ввода кода, полученного через sms-оповещение. При отсутствии такого согласия транзакция считается несанкционированной.

Соответствующие сведения о санкционировании операций должны быть записаны и храниться в системе согласно срокам, установленным законодательством Кыргызской Республики.

88. Поручение о проведении транзакции с электронными деньгами, полученное акцептантом по системе электронных денег от держателя, должно быть проверено банком, оператором системы электронных денег в соответствии с установленными процедурами по обеспечению информационной безопасности банка, оператора.

89. Если поручение о проведении транзакции было передано в соответствии с требованиями безопасности, но при этом система электронных денег ошибочно провела транзакцию, превысила установленный допустимый лимит, продублировала поручение о проведении транзакции или совершила другие ошибочные действия, то правилами должно быть предусмотрено следующее:

1) если держатель докажет, что:

— им или лицом, действующим от имени держателя, соблюдены требования безопасности;

— ошибка была бы обнаружена, если бы акцептант по транзакции также соблюдал эти процедуры, то держатель не должен платить по поручению, указанному в подпунктах настоящего пункта.

2) если транзакция проведена на основе ошибочного поручения о транзакции, то получатель электронных денег или акцептант должен вернуть уплаченную сумму отправителю поручения;

3) если проведена дублирующая транзакция, то эмитент/оператор вправе списать с получателя излишне зачисленную сумму и зачислить ее на электронный кошелек отправителя.

90. Банк/оператор, допустивший при осуществлении операции с электронными деньгами техническую ошибку, в результате которой списанная (зачисленная) сумма электронных денег не соответствует сумме электронных денег, порученной держателем электронных денег, на основании которой проводилось списание (зачисление) электронных денег, или электронные деньги зачислены в электронный кошелек ненадлежащего получателя, не позднее рабочего дня, следующего за днем выявления технической ошибки, списывает (возвращает) недостающую сумму электронных денег или эквивалентную сумму денежных средств в соответствии с правилами системы электронных денег и (или) правилами банка-эмитента.

91. В случае если была совершена дублирующая транзакция в пользу получателя – держателя электронного кошелька другой системы электронных денег, эмитент/оператор вправе обратиться к эмитенту/оператору системы электронных денег получателя о возврате ошибочно зачисленной суммы, с приложеним подтверждающих документов, и не позднее рабочего дня, следующего за днем выявления технической ошибки, оператор другой системы электронных денег списывает (возвращает) недостающую сумму электронных денег или эквивалентную сумму денежных средств в соответствии с правилами системы электронных денег и (или) своими внутренними правилами.

92. Эмитент/оператор обязан предоставить эффективные и удобные средства, с помощью которых держатель может уведомлять банк/оператора о любых убытках, злоупотреблениях, хищении или несанкционированном использовании электронных денег или других электронных устройств либо нарушении кода доступа.

93. Эмитент/оператор обязан обеспечить процедуры для подтверждения держателем получения уведомлений, в том числе по телефону, о любых убытках, ненадлежащем использовании, хищении или несанкционированном использовании электронных денег или другого электронного устройства либо нарушении безопасности кода доступа.

94. Эмитент/оператор несет ответственность перед держателями:

1) за своевременность и полноту расчетов с электронными деньгами;

2) за убытки, вызванные отказом системы электронных денег при проведении транзакции, в том числе при нештатных ситуациях, принятой в соответствии с поручением держателя, если банком, оператором не были соблюдены требования, изложенные в настоящем разделе по уведомлению держателя о сбое системы электронных денег;

3) за ошибки в вычислениях или при проведении учетных операций.

95. Эмитент, оператор обязаны проинформировать держателя в момент совершения транзакции любыми средствами, которые являются достаточными, что система или оборудование для проведения транзакций с электронными деньгами не может быть использована.

96. Эмитент, оператор обязаны в момент совершения транзакции уведомить держателя о любых возникших проблемах при проведении транзакции с электронными деньгами о любой, ранее не выявленной неисправности системы.

97. Эмитент не несет ответственности перед держателем, если перевод электронных денег не был осуществлен по причине или в результате форс-мажорных обстоятельств.

Глава 4. Порядок закрытия системы электронных денег по инициативе банка, оператора, прекращения выпуска электронных денег и проведения операций с электронными деньгами при отзыве/временном приостановлении действия лицензии банка

§ 1. Закрытие системы электронных денег

98. При принятии решения банком (в случае если право владения и использования системой электронных денег принадлежит банку, а также функции оператора системы электронных денег выполняет сам банк) о прекращении действия (закрытия) системы электронных денег банк предпринимает действия по извещению держателей электронных денег путем размещения информации в СМИ не менее чем за 3 (три) месяца до наступления срока закрытия системы электронных денег, а также дополнительно информирует их любым из нижеуказанных способов с обязательным размещением информации на сайте банка:

— оповещения в личном кабинете держателя электронных денег;

— направления электронного/бумажного письма;

— отправки sms-сообщений / ussd-рассылок/push-уведомлений.

Осуществляет погашение электронных денег держателям электронных денег через кассу, перечислением на расчетные/банковские счета или иной электронный кошелек, указанные в заявлении держателя электронных денег.

99. Банк направляет письмо в Национальный банк о принятии решения о закрытии системы электронных денег за 3 (три) месяца до наступления срока закрытия системы электронных денег.

100. Банк направляет оповещения агентам/субагентам, акцептантам и проводит процедуры по расторжению заключенных договоров и выполнению условий заключенных договоров.

101. В случае если функции оператора системы электронных денег выполняет иное лицо, чем банк-эмитент, процедуры по расторжению договора и по окончательному исполнению условий заключенного договора между банком-эмитентом и оператором осуществляются после закрытия последнего кошелька.

102. При наступлении срока закрытия системы, невостребованные остатки на электронных кошельках:

— юридических лиц, индивидуальных предпринимателей переводятся на расчетные счета/на электронные кошельки в банке-эмитенте или в другом банке, указанном ранее юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем;

— физических лиц (идентифицированных и не идентифицированных пользователей электронных кошельков) – переводятся на отдельный счет в банке-эмитенте.

Банк-эмитент ведет учет невостребованных остатков по электронным деньгам на системном учете (на балансе) банка. По истечении установленного срока, если вероятность оттока денежных средств в связи с обращением владельцев закрытых кошельков о возврате денежных средств низкая, банк имеет право списать вышеуказанные обязательства с баланса и учитывать бессрочно с обязательным внесистемным учетом их по каждому закрытому кошельку.

103. В случае если товарный знак и/или система электронных денег принадлежит оператору системы электронных денег, при принятии решения о закрытии системы электронных денег банк вправе выкупить права на товарный знак и систему электронных денег у оператора и продолжить выпуск электронных денег данной системы, выполняя функции оператора сам (при наличии разрешения к банковской лицензии на осуществление деятельности по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра) или привлечь другого оператора.

Банк при приобретении прав на товарный знак и систему электронных денег у оператора, а также о всех сопутствующих действиях банка оповещает Национальный банк в произвольной форме в течение 10 рабочих дней и размещает соответствующую информацию на своем официальном интернет-сайте.

104. Если оператор системы электронных денег принимает решение о закрытии системы электронных денег и банк не намерен выкупить права на товарный знак и систему электронных денег в целях продолжения выпуска электронных денег под данным товарным знаком, банк выполняет требования пунктов 99-103 настоящего Положения.

В случае если оператор принимает решение о ликвидации и прекращении предпринимательской деятельности, банк вправе привлечь другую организацию для выполнения функций оператора до закрытия последнего кошелька.

При этом гарантийный взнос оператора, внесенный эмитенту в целях выпуска электронных денег под товарным знаком оператора, может быть уступлен банку согласно принятому обоюдному согласию.

§ 2. Прекращение эмиссии электронных денег и проведение операций с электронными деньгами при отзыве/временном приостановлении действия лицензии банка-эмитента/введении Временной администрации

105. При отзыве лицензии банка-эмитента банк прекращает все операции с использованием электронных денег всех систем электронных денег, эмитентом которых является, а также информирует об этом всех участников всеми доступными способами.

106. При отзыве лицензии банка-эмитента погашение эмитированных электронных денег держателям, страховых (гарантийных) взносов агентов и взносов оператора производятся согласно Закону «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности».

107. При временном приостановлении действия лицензии (разрешения) банка-эмитента банк прекращает все операции с использованием электронных денег всех систем электронных денег, эмитентом которых является, а также информирует об этом владельцев электронных денег всеми доступными способами.

Проведение операций с использованием электронных денег допускается после восстановления действия лицензии (разрешения).

Глава 5. Требования к оператору международной системы электронных денег/эмитенту международных электронных денег

108. Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег для оказания услуг с использованием международных электронных денег на территории Кыргызской Республики должен пройти регистрацию в Национальном банке. Деятельность оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег на территории Кыргызской Республики без наличия регистрации в Национальном банке запрещается.

§ 1. Порядок регистрации оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег

109. Для прохождения регистрации оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег предоставляет в Национальный банк следующие подлинные документы или заверенные надлежащим образом их копии:

1) заявление о регистрации с указанием следующих сведений:

— наименования оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег;

— наименования системы электронных денег;

— наименования инструмента (носителя) электронных денег (при наличии);

— сведений о юридическом и фактическом адресах оператора/эмитента;

2) копию свидетельства и/или иного приравненного к нему документа о государственной/учетной регистрации юридического лица, подтверждающих его юридический статус и страну происхождения;

3) копии разрешительных документов (лицензий/сертификатов/свидетельства о регистрации или другой документ) на право осуществления деятельности оператора системы электронных денег/эмитента электронных денег по процессингу и обслуживанию, выданных уполномоченным органом по финансовому надзору страны происхождения, лицензирующим/регулирующим указанную деятельность (в случае применимости), либо письменное подтверждение данного органа/юридической компании о том, что такое разрешение/подтверждение не требуется по законодательству страны происхождения (не является лицензируемым/регулируемым видом деятельности);

4) правила работы оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег или иной документ, регулирующий операции с международными электронными деньгами, по законодательству страны происхождения оператора/эмитента. Правила должны также содержать общую схему всех денежных и информационных потоков, описание организации контроля за финансовыми и техническими рисками при использовании электронных денег;

5) в случае если правила не содержат порядок, регламентирующий управление рисками, организацию информационной безопасности и противодействие финансированию терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем, дополнительно предоставляются копии документов, содержащие вышеуказанный порядок.

Правила системы не должны противоречить законодательству Кыргызской Республики.

110. Официальные документы иностранных государств, представляемые в Национальный банк в соответствии с настоящей главой, должны быть легализованы в установленном порядке, если иное не предусмотрено вступившими в силу международными договорами, участницей которых является Кыргызская Республика.

Документы на иностранном языке должны содержать заверенный надлежащим образом перевод на государственный и/или официальный языки Кыргызской Республики.

Документы, содержащие более одного листа, должны быть пронумерованы полистно, прошиты, подписаны и заверены надлежащим образом.

В случае необходимости по запросу Национального банка отдельные документы должны предоставляться в электронной форме.

111. Срок рассмотрения Национальным банком заявления на регистрацию оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег составляет 15 (пятнадцать) календарных дней. Национальный банк письменно уведомляет оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег о принятом решении в течение 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения.

Если предоставленные документы не отвечают требованиям, предъявляемым Национальным банком, отсчет срока рассмотрения документов начинается с даты получения Национальным банком документов, удовлетворяющих предъявляемым требованиям.

Окончательное решение по итогам рассмотрения документов для регистрации принимается после получения Национальным банком экземпляров заявления и иных документов в бумажной форме, если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами Национального банка.

112. В случае несоответствия документов для регистрации установленным требованиям и/или при предоставлении неполного пакета документов они возвращаются на доработку.

Дополнительные/доработанные с учетом замечаний документы должны быть предоставлены в Национальный банк в срок не более 10 (десяти) рабочих дней со дня получения оператором международной системы электронных денег/эмитентом международных электронных денег документов на доработку. Указанные документы предварительно могут быть предоставлены в электронной форме, с обязательным досылом экземпляров в бумажных формах.

При предоставлении документов, не соответствующих требованиям настоящего Положения или не в полном объеме более двух раз, Национальный банк вправе отказать оператору международной системы электронных денег/эмитенту международных электронных денег в регистрации.

113. В случае принятия положительного решения по итогам рассмотрения заявления о регистрации Национальный банк присваивает оператору международной системы электронных денег/эмитенту международных электронных денег регистрационный номер и включает информацию о нем в реестр операторов международных систем электронных денег/эмитентов международных электронных денег на территории Кыргызской Республики (далее – реестр международных систем электронных денег). Национальный банк в установленный срок направляет оператору международной системы электронных денег/эмитенту международных электронных денег письмо о прохождении регистрации с указанием присвоенного регистрационного номера.

Национальный банк ведет реестр локальных и международных систем электронных денег, зарегистрированных в соответствии с требованиями Национального банка. Сведения по локальным и международным электронным деньгам публикуются на официальном интернет-сайте Национального банка.

§ 2. Отказ в регистрации оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег

114. Национальный банк вправе отказать в регистрации оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег в следующих случаях:

— заявитель зарегистрирован/находится на территории оффшорных зон;

— при предоставлении недостоверных документов, несоответствующих установленным требованиям для регистрации и/или при предоставлении неполного пакета документов более 2 (двух) раз;

— заявитель имеет небезупречную деловую репутацию в стране происхождения, и по отношению к нему неоднократно применялись санкции со стороны надзорного органа этой страны;

— включен в список № 5, 6 и 7 высокорискованных стран, формируемых органом финансовой разведки (или уполномоченным органом).

115. Национальный банк направляет оператору международной системы электронных денег/эмитенту международных электронных денег письмо об отказе в регистрации с указанием причины отказа.

§ 3. Аннулирование регистрации оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег

116. Национальный банк аннулирует регистрацию оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег и вносит соответствующую запись в реестр международных систем электронных денег в следующих случаях:

1) в случае отзыва (аннулирования) у оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег разрешительных документов (лицензий/сертификатов/свидетельства о регистрации и др.) на право осуществления деятельности оператора системы электронных денег/эмитента электронных денег по процессингу и обслуживанию, ранее выданных уполномоченным органом по финансовому надзору страны происхождения, лицензирующим/регулирующим указанную деятельность;

2) в случае непредоставления оператором международной системы электронных денег/эмитентом международных электронных денег в Национальный банк договора(ов) с агентом международной системы электронных денег на территории Кыргызской Республики в соответствии с пунктом 121 настоящего Положения;

3) в случае предоставления оператором международной системы электронных денег/эмитентом международных электронных денег в Национальный банк заявления об аннулировании его регистрации в Национальном банке (исключении из реестра) либо иного письменного уведомления о прекращении деятельности на территории Кыргызской Республики;

4) в случае нарушения требований законодательства Кыргызской Республики, в том числе требований законодательства по ПФТД/ЛПД;

5) в случае неосуществления деятельности на территории Кыргызской Республики в качестве оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег более 12 (двенадцати) месяцев с момента заключения договора с агентом (коммерческим банком-резидентом);

6) в случае изменения места регистрации/нахождения оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег на оффшорные зоны после прохождения регистрации в Национальном банке.

117. Национальный банк вправе аннулировать регистрацию оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег в случае неисполнения оператором международной системы электронных денег/эмитентом международных электронных денег требований настоящего Положения, в том числе в случае нарушения требований пункта 119 настоящего Положения.

Национальный банк письменно уведомляет оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег, коммерческие банки Кыргызской Республики и при необходимости других заинтересованных лиц об аннулировании регистрации, а также размещает информацию об аннулировании регистрации на своем официальном интернет-сайте.

Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег, регистрация которого аннулирована в Национальном банке за несоблюдение требований законодательства Кыргызской Республики, не допускается к оказанию услуг с использованием международных электронных денег на территории Кыргызской Республики в течение 12 (двенадцати) месяцев после аннулирования регистрации.

Повторное прохождение регистрации допускается по истечении 12 (двенадцати) месяцев с даты аннулирования регистрации в Национальном банке.

118. Документы, предоставленные оператором международной системы электронных денег/эмитентом международных электронных денег в Национальный банк, не возвращаются.

§ 4. Требования к осуществлению деятельности оператора международной системы электронных денег/эмитента международных электронных денег

119. Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег обязан уведомлять в письменной форме Национальный банк об изменении любых сведений, указанных при регистрации, в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента наступления изменений. Национальный банк на основании предоставленной информации в случае необходимости в течение 3 (трех) рабочих дней вносит соответствующую запись в реестр международных систем электронных денег.

120. Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег после прохождения процедуры регистрации должен предоставить для Национального банка постоянный доступ к документам системы (правилам, действующим тарифам, типовым договорам, требованиям для участия, отчетам и т.д.), в том числе на своих официальных интернет-сайтах.

121. Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег не позднее 6 (шести) месяцев с даты регистрации в Национальном банке должен представить в Национальный банк договор/а с агентом международных систем электронных денег.

Оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег в последующем в обязательном порядке должен уведомлять Национальный банк о вновь заключенных /расторгнутых агентских договорах на распространение и погашение электронных денег международной системы электронных денег на территории Кыргызской Республики.

122. В целях обеспечения учета распространяемых и погашаемых международных электронных денег, предоставления достоверных статистических данных и отчетности в Национальный банк, надлежащего контроля и мониторинга, в том числе наличия эффективных инструментов мониторинга, оператор международной системы электронных денег/эмитент международных электронных денег должен предоставить агенту международной системы электронных денег (далее – агент МСЭД) соответствующие возможности, права доступа в системе международных электронных денег.

123. Финансовые обязательства, порядок проведения ежедневного взаиморасчета и другие финансовые и иные условия должны быть установлены в договоре между оператором международной системы электронных денег/эмитентом международной системы электронных денег и агентом МСЭД.

§ 5. Требования к агенту/субагенту

международной системы электронных денег

124. Агент международной системы электронных (далее – Агент МСЭД) может предоставлять услуги по погашению и пополнению международных электронных денег на территории Кыргызской Республики.

125. Агент МСЭД может заключать договора с субагентами для выполнения ими функций погашения и пополнения международных электронных денег. В качестве субагентов международной системы электронных денег могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Агент МСЭД при привлечении субагентов, а также его субагенты должны соблюдать требования пунктов 65-73 настоящего Положения.

126. Для обеспечения контроля за предоставлением услуг субагентом агент МСЭД должен иметь возможность самостоятельного мониторинга и формирования данных об операциях субагентов, каждого клиента в определенных временных рамках просмотра анкет клиентов, в том числе в системе электронных денег.

127. Погашение международных электронных денег может проводиться в иностранной или национальной валюте по собственному выбору держателя международных электронных денег. При погашении в национальной валюте конвертация осуществляется согласно договору о распространении международных электронных денег с агентом международных электронных денег, учитывая официальный курс валюты, размещенный на официальном интернет-сайте Национального банка. Информация о порядке конвертации и применяемых курсах должна быть доведена до сведения держателя международных электронных денег и получено его согласие.

128. Учет денежных средств, поступающих от держателей международных электронных денег, ведется на отдельном банковском счете, предназначенном только для учета по операциям с международными электронными деньгами.

129. Агент МСЭД должен иметь разработанные и утвержденные внутренние правила и процедуры по работе с международной системой электронных денег в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, включающие в себя порядок аутентификации держателя кошелька, идентификации и верификации клиентов, ведения и хранения анкет, обновления анкетных данных, соблюдения лимитов, соблюдения требований по ПФТД/ЛПД (мониторинг подозрительных платежей, отслеживание дробления транзакций и другие), порядок получения и выдачи наличных денег, учет денежных средств, поступающих от держателей международных электронных денег. Внутренние правила и процедуры могут содержать и другие нормы по работе с международной системой электронных денег.

130. Агент МСЭД предоставляет отчет в Национальный банк на ежеквартальной основе в форме, установленной в Приложении 3 к настоящему Положению, до 15 числа месяца следующим за отчетным кварталом.

Глава 6. Управление рисками при использовании электронных денег

131. Система электронных денег должна быть обеспечена внутренними правилами, процедурами использования электронных денег и договорными отношениями, регулирующими работу системы. Система электронных денег должна обеспечивать соответствующие механизмы технической, организационной, технологической безопасности для недопущения, предотвращения и распознавания рисков угрозы безопасности в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики.

132. Система электронных денег должна обладать механизмами защиты от мошеннических действий и выявления подозрительных и сомнительных транзакций (операций), приостановления операций и блокирования электронных кошельков, осуществляемых или принадлежащих лицам, включенным в перечень лиц, причастных к террористической и экстремистской деятельности, в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики.

133. Система электронных денег должна обладать возможностью выгрузки необходимых данных для формирования статистических и информационных отчетов о денежном обращении в форме электронных денег в соответствии с требованиями Национального банка в рамках надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики, банковского надзора и денежно-кредитной политики.

134. В целях доверия и надлежащего информирования держателей электронных денег, сайт каждой системы электронных денег должен содержать информацию о всех официальных точках обслуживания (наименование, актуальный адрес, телефон точки пополнения/погашения электронных денег). Банк-эмитент/оператор на сайте системы электронных денег/на собственном сайте должен по мере наступления изменений актуализировать информацию о всех официальных точках обслуживания системы электронных денег.

Официальная точка обслуживания системы электронных денег должна быть обеспечена QR-кодом, размещенном на видном месте посетителям, направляющим на официальную страницу системы электронных денег с информацией о данной официальной точке обслуживания.

135. Система электронных денег может иметь возможность эффективного интегрирования с взаимодействующими системами участников электронных денег (внутренняя система по учету движения денежных средств) путем использования унифицированных стандартов передачи данных и форматов платежей для снижения издержек акцептантов и держателей электронных денег при их использовании.

136. Система электронных денег должна быть эффективной для участников по использованию электронных денег, доступной по цене и удобной в использовании для держателей электронных денег, соответствовать требованиям законодательства по защите прав потребителей.

137. Управление операционным риском в системе электронных денег должно быть основано на следующих основных принципах:

1) наличии процедур внутреннего контроля и аудита работы системы, хранения информации о действиях системы и проводимых транзакциях в электронном виде;

2) наличии персонала, квалификация которого соответствует требованиям для выполнения возложенной ответственности, согласно должностным инструкциям;

3) наличии информационной системы, обеспечивающей своевременную обработку данных, учет и хранение информации по каждой транзакции, защиту и хранение данных в системе;

4) наличии плана по обеспечению непрерывности деятельности для системы электронных денег;

5) наличии процедуры по нештатным ситуациям в системах электронных денег.

Глава 7. Заключительные положения

138. Банки, осуществляющие выпуск электронных денег и/или распространение электронных денег международных систем, предоставляют в Национальный банк сведения о выпущенных и обслуживаемых ими электронных деньгах, а также о движении денежных средств по ним в соответствии с формами и сроками, установленными в нормативных правовых актах Национального банка.

139. Банк, агент/агент международных электронных денег, субагент/субагент международных электронных денег, оператор электронных денег и эмитент/оператор международных систем электронных денег обязаны осуществлять контроль за соблюдением условий договоров, безопасности проведения операций и правил пользования электронными деньгами.

140. Банк, агент/агент международных электронных денег, субагент/субагент международных электронных денег, оператор электронных денег и эмитент/оператор международных систем электронных денег обязаны осуществлять мониторинг конкретных проводимых им операций по параметрам, установленным правилами соответствующей системы, а также проводить мероприятия для прекращения и/или предотвращения ошибочных и неправомочных операций.

141. За не предоставление информации, за несвоевременное и недостоверное предоставление информации, а также за некорректное заполнение форм отчетов коммерческий банк несет ответственность, согласно законодательству Кыргызской Республики.

За последними событиями следите в Телеграм-канале @tazabek_official

По сообщению сайта Tazabek